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昨日，中国银行举办的外汇投资实战讲座，给大家提供了三点建议。


　　1、应该选择活期或定期的一本通存折，把各币种、期限的存款集中起来统一管理，同时，如有结汇和出入国内外的需要，尽量选择外汇的现汇账户就比较方便。



　　2、目前各种货币已经进入一个加息的周期，因此在选择存款期限时就应该选择3个月或6个月的期限，同时选择自动转存功能。



　　3、过去的硬通货币美元，在一段时间内存在较大贬值风险，所以应适当减少美元的存款量，而像澳元和英镑不仅存款利率很高(澳元一年为3.3125%)，而且汇率也比较稳定，可以成为目前外汇储蓄理财的首选币种。



据悉，从9月21日起，银行存款将实施新的计息方法，金融机构目前实行个人活期存款结息方法将由年结改为季结，并允许金融机构对通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存零取6种存款种类自行制定计、结息规则，以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则。



　　听到这个消息，不少储户的第一反应是，既然利率可能出现不同，那不同银行的存款利息收入就可能有差别，以后存款可得货比三家。那么计息新规下利息收益到底变化有多大呢？



　　记者：听说从9月21日起，金融机构将依据新规实行计息。计息新规下到底利息收入变化有多大呢？



　　何晶：新规定按季计结息，则一年可计4次，上季度的计息可连同本金在下季度计息，也就是所谓的“利滚利”。以一笔1万元的活期存款计算，按当前活期利率0.72%(税后0.576%)计算，一年税后利息收入为57.6元；新规定下通过复利计算，0.576%的税后实际年利率为0.5772%，即1万元的税后利息收入为57.72元，仅多0.12元。



　　利息变化小影响不大



　　陈晖：其实利滚利收益增加的只是利息的利息，复利的原则是收益高时效应才会明显。目前存款收益都不高，何况还有20%的利息税要扣，实际收益差不了多少。



　　何晶：另外央行提供了两种计结息方式：一种是积数计息，将年利率折算成日利率，按存款实际发生的天数累积计息；另一种是逐笔计息，按整年整月计息，零头部分按日计息。咱们举个例子就比较清楚了，以一笔1万元的定活两便存款计算，2月28日存入，11月1日支取。存款实际天数为246天，定活两便存款计息规定超过半年不满一年的利率按半年整存整取利率六折计算，即1.242%，月利率即0.1035%(年利率除以12)，日利率即0.00345%(月利率除以30)。两种计息方法税后利息收入仅差0.83元。



　　另外6种存款种类改变计、结息规则，是以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则自行制定，由于央行规定存款利率只能在基准利率基础上下浮，而不能上浮，因此存款利率上限即为存款基准利率，绝大部分银行仍执行人民银行存款上限利率，在这样的限制下变化也会有一定的范围。对多数人来说，“货比三家”只在理论上成立，实际意义不大。如果为了追求微小的利差去分散存款，不但不利于账户管理，而且现在小额存款账户还可能收费，这有点得不偿失。



　　两种存款对利率变化较敏感



　　记者：如果存款数目大，不同计息方式对于收益的影响可能就比较大了吧？



　　刘向东：其实在不少银行，这六种存款的总量很小，有的甚至还不超过活期存款的10%，影响不可能很大。而且对于银行来说，这几种产品属于差异化产品，你变我也变，大家可以随时跟进，因此出现太大的变动也不大可能，可以说这次结息办法的调整对中小投资者利息收入的影响是可以忽略不计，数目非常大的时候影响才明显，但目前银行对于大客户一般都尽量采取优惠政策吸引，如果提高相信会整体提高。



　　陈晖：对数目比较大的存款可能会有些影响，如通知存款，一般本金至少要5万元以上。



　　何晶：对，要注意两种比较常用的存款———通知存款和零存整取，通知存款一般额度较大，不少额度达到了几十万元，零存整取作为良好的储蓄手段被广泛采用，这两种存款对利率变化的敏感性较强，大家要特别留意这两种存款的利率水平差异。



　　记者：但如果是有影响的情况下，该怎么处理这种情况才能不吃亏呢？



　　何晶：我觉得，目前存款业务竞争激烈，不大可能立竿见影地出现“存款利率差异化”。但长远看新规执行后活期存款利息支出增加将会加大银行成本，利率市场化加深，相信会出现略有差异的存款利率水平，还是要适当选择。在可能的情况下选择积数计息法或许更划算一些,不过一般都是由银行来确定。



　　不要轻易提前支取



　　陈晖：另外，不要轻易提前支取存款，如通知存款如果没有到期提前支取的话收益就有损失，不划算。其实计、结息方式变化对收益影响不是很大，客户应该注意的是性质相同的产品的比较，如10万元存期满一年，一些周理财品种和通知存款的收益差别大概也就是8元左右，但是和活期存款收益差别却有700多元，差别就比较明显了。



　　刘向东：其实可以选择一些其他的理财品种，如记账式国债、短期人民币理财产品等，利率要比存款利息高。



　　何晶：如果银行出现利率水平差异后，储户也不用着急更换银行，应权衡收入和成本。我同意刘先生的说法，投资者可以选择一些储蓄的替代产品。



　　案例一



　　一笔1万元的定活两便存款，2月28日存入，11月1日支取。存款实际天数为246天，按定活两便存款计息规定，超过半年不满一年利率按半年整存整取利率六折计算，即1.242%，月利率为0.1035%，日利率即0.00345%。



　　按积数计息法：税后利息收入＝100000.00345%2460.8＝67.9元



　　按逐笔计息法：税后利息收入＝〔1000080.1035%＋1000030.00345%〕0.8＝67.07元



　　案例二



　　一笔5万元、存期满一年的通知存款7天期的存款目前利息：648元按季计息：651.1元按月计息：651.75元1天期的存款目前利息：432元按季计息：433.45元按月计息：433.6元